두 상품은 목적은 같아도 구조가 달라요.
- 청년도약계좌: 5년 자유적립(월 최대 70만) + 소득구간별 정부기여금(있는 구간/없는 구간 존재) + 이자 비과세
- 청년내일저축계좌: 3년 본인저축(월 10~50만) + 가구소득 구간별 정부 정액 매칭(월 10만 또는 30만)
핵심은 내 소득·가구소득·목표 기간을 대입해 “원금 + 정부지원 + 이자(세금)”를 합산해 보는 것입니다.
핵심 요점(요약)
- 단기 3년 + 저소득 가구라면 내일저축이 정부 정액 매칭 덕에 총액이 빨리 커집니다.
- 5년 장기 + 월 30~70만 꾸준 적립이 가능하면 도약이 비과세 이자 + 구간별 정부기여금까지 더해져 유리해질 가능성이 큽니다.
- 월 70만은 내일저축 상한(50만)을 넘어 도약만 가능합니다.
제도 구조 한눈에
- 청년도약계좌(5년): 개인·가구 요건에 따라 정부기여금이 붙는 소득구간이 있고, 일부 구간은 **정부기여금 없음(비과세 이자만 적용)**일 수 있어요.
- 청년내일저축계좌(3년):
- 가구소득 기준중위 50~100% → 정부 월 10만 매칭
- 기초·차상위(≤50%) → 정부 월 30만 매칭
- 본인 월저축 상한 50만
만기액 시뮬레이션(예시, 이자 제외) — 모바일 세로형
이해를 돕기 위한 보수적 예시입니다. 실제 수령액은 연도별 고시, 자격, 은행 금리에 따라 달라질 수 있어요.
1) 청년내일저축계좌(3년, 정부 ‘정액’ 매칭)
월 10만 납입
| 100,000 | 100,000 | 3,600,000 | 3,600,000 | 7,200,000 |
| 100,000 | 300,000 | 3,600,000 | 10,800,000 | 14,400,000 |
월 30만 납입
| 300,000 | 100,000 | 10,800,000 | 3,600,000 | 14,400,000 |
| 300,000 | 300,000 | 10,800,000 | 10,800,000 | 21,600,000 |
월 50만 납입(상한)
| 500,000 | 100,000 | 18,000,000 | 3,600,000 | 21,600,000 |
| 500,000 | 300,000 | 18,000,000 | 10,800,000 | 28,800,000 |
참고: 청년내일저축계좌는 본인 월저축 상한 50만입니다. 70만 케이스는 불가.
2) 청년도약계좌(5년, 정부기여 구간 존재·이자 비과세)
실제 정부기여금은 소득구간·월 산정 상한 등에 따라 달라집니다. 이해를 돕기 위해 가정 A/B/C로 예시 표기했습니다.
공통: 적립기간 5년(60개월)
가정 A: 정부기여 없음(비과세 이자만 존재)
| 100,000 | 6,000,000 | 0 | 6,000,000 |
| 300,000 | 18,000,000 | 0 | 18,000,000 |
| 700,000 | 42,000,000 | 0 | 42,000,000 |
가정 B: 중간 구간(정부기여 월 10,000 가정)
| 100,000 | 6,000,000 | 600,000 | 6,600,000 |
| 300,000 | 18,000,000 | 600,000 | 18,600,000 |
| 700,000 | 42,000,000 | 600,000 | 42,600,000 |
가정 C: 우대 구간(정부기여 월 30,000 가정)
| 100,000 | 6,000,000 | 1,800,000 | 7,800,000 |
| 300,000 | 18,000,000 | 1,800,000 | 19,800,000 |
| 700,000 | 42,000,000 | 1,800,000 | 43,800,000 |
주의: 실제 산식은 월 납입 전액이 아닌 특정 상한에만 정부기여율을 적용할 수 있어, 월 700,000 납입 시에도 정부기여가 위 예시보다 작을 수 있습니다. 도약 계좌의 이자는 전액 비과세라 동일 금리 기준 세후 수령액은 예시 합계보다 더 커질 수 있습니다.
누구에게 유리한가(상황별)
- 기초·차상위 등 저소득 가구 + 단기(3년) 목표: 내일저축이 정액 30만 매칭으로 단기간 총액이 큽니다.
- 중위소득 구간 + 장기(5년) 가능 + 월 30~70만 납입: 도약이 비과세 이자 + 정부기여를 합쳐 장기 누적으로 유리할 가능성 높음.
- 월 70만 납입 여력: 도약만 가능(내일저축 상한 50만).
- 정부기여 ‘없는’ 소득구간이라도 도약은 비과세 이자만으로도 일반 적금 대비 메리트가 생길 수 있어요.
이자 반영 팁(간단 추정법)
- 도약(비과세): 대략 월적립합 × 60 × 0.5 × 연이율로 단순 추정해도 과세가 없으니 체감 수익이 큽니다.
- 내일저축(과세): 같은 금리라도 세후 이자로 계산해야 하며, 은행별 우대금리에 따라 실제 수령액이 달라집니다.
- 가장 정확한 비교는 **취급은행 금리표(기본+우대)**를 넣어 엑셀·금융계산기로 계산하는 방법입니다. 원하시면 금리 3~5% 가정으로 세후 이자까지 반영한 버전도 만들어 드릴게요.
실행 체크리스트
- 내 연소득·가구소득이 도약 정부기여 대상 구간인지
- 내일저축 가구소득 구간(≤50%/50~100%) 확인
- 목표 기간: 3년 vs 5년
- 월 납입 여력: 내일저축 최대 50만, 도약 최대 70만
- 우대금리 충족 계획: 급여이체, 자동이체, 카드/페이 실적 등
- 중도해지·휴직·소득변동 시 불이익 체크
FAQ
Q1. 두 상품을 동시에 가입할 수 있나요?
A. 제도 운영 주체·자격심사 방식이 달라 모집 공고·자격 요건을 각각 확인해야 합니다. 동시 가능 여부는 해당 연도 공고 및 금융기관 안내를 따릅니다.
Q2. 도약의 정부기여금은 어떻게 계산되나요?
A. 소득구간별 비율 × 월 납입액을 기본으로 하되, 월 산정 상한이 있어 납입 전액이 아닌 일부 구간까지만 반영될 수 있습니다. 상한·비율은 연도별 고시 확인이 필요해요.
Q3. 내일저축 70만이 안 되는 이유는?
A. 본인 월저축 상한이 50만으로 정해져 있어서입니다.
Q4. 왜 도약 예시에 ‘정부기여 월 1만/3만’ 같은 가정을 썼나요?
A. 실제 비율·상한은 연도·공고에 따라 달라질 수 있어 보수적 예시로 제시했습니다. 본인 구간·연도 고시값을 대입해 재계산하면 정확도가 올라갑니다.
마무리
단기 종잣돈이 급하면 내일저축, 장기 목돈·높은 납입 여력이 있으면 도약이 유리합니다. 먼저 원금+정부지원을 비교하고, 마지막에 **이자(도약 비과세/내일 과세)**를 얹어 최종 판단하세요.
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