노령연금 ‘얼마 받나’의 비밀: 기본 산식과 평균소득월액 계산 구조 총정리

노령연금 ‘얼마 받나’의 비밀

어려운 수식은 최소로, 핵심만 쉬운 말로 풀어드립니다. “내가 얼마나 받는지” 감 잡는 데 도움이 되도록 한 컷 요약 → 쉬운 계산 예시 → 자주 묻는 질문 순서로 정리했어요.

---

한눈에 쏙! 핵심만 기억하세요

• **얼마나 오래 냈는지(가입기간)**가 아주 중요합니다.
  • 10년(최소기간) 채우면 **절반(50%)**만 받고 시작합니다.
  • 20년 채우면 **100%**를 받습니다. 10년~20년 사이는 매달 조금씩(5/12%) 늘어납니다.
• 소득 두 가지가 더해져 기본 금액이 정해집니다.
  1. A값: 모든 가입자의 평균소득을 반영한 공통 기준
  2. B값: 내가 그동안 낸 보험료의 기준이 된 내 소득 평균(과거 소득은 현재가치로 보정)
• 장기가입이면 더 가산됩니다. 20년을 넘긴 달수만큼 조금 더 붙습니다.
• 매년 1월 물가만큼 금액 조정됩니다. 물가가 오르면 연금도 같이 오릅니다.
• 부양가족이 있으면 정액 가산(배우자·자녀·부모 해당 시, 일정 금액이 더해짐)

기억하기: 10년=절반, 20년=100%, 오래·꾸준히 낼수록 유리합니다.

---

어려운 공식 대신, 이렇게 이해해요

연금은 **(공통 기준 A값 + 내 소득 B값)**을 바탕으로 기본금액이 만들어집니다. 여기에 ① 가입기간에 따른 지급률(10년 50% → 20년 100%), ② 20년 초과 가산, ③ 부양가족 가산을 더해 월 지급액이 나옵니다.

• A값: “우리 모두의 평균소득” 같은 것. 매년 바뀜
• B값: “내가 낸 보험료 기준이 된 내 소득 평균”
• 지급률: 10년은 50%에서 시작해 매달 조금씩 올라 20년에 100% 도달
• 가산(n): 20년을 넘긴 기간만큼 추가로 플러스
• 부양가족 가산: 조건에 맞는 배우자·자녀·부모가 있으면 정해진 금액이 더해짐

---

예시로 바로 감 잡기(쉽게!)

예시 상황(가정):

• 내 평균소득(B값) = 250만원
• 전체 평균(A값) = 약 309만원
• 가입기간 = 25년(20년을 5년 초과)
• 부양가족 가산 없음

1. 기본금액의 바탕 = A값(309만원) + B값(250만원) ≈ 559만원
2. 장기가입 가산: 20년 넘긴 만큼 조금 더 붙음(25년이면 가산 有)
3. 지급률: 20년을 이미 넘겼으니 100% 적용
4. 월 지급액: 위 금액을 12로 나눠 월 금액으로 바꿈 → 약 70만원 안팎(예시)

실제 받는 금액은 소수점 처리, 상·하한, 상한 규정, 감액 규정 등으로 예시와 차이가 날 수 있습니다.

---

내 연금, 받기 전 체크 6가지

1. 가입기간: 내가 몇 년(몇 달) 냈는지 확인하기
2. A값 최신치: 매년 달라져요(연초에 공지)
3. 내 소득 기록(B값): 과거 소득은 현재가치로 보정되어 반영됩니다
4. 부양가족 해당 여부: 배우자·자녀·부모가 조건에 맞는지
5. 일하면서 받을지(재직자 감액): 수급연령 이후 5년 동안 소득이 높으면 감액될 수 있어요
6. 세금·건보료: 실제 손에 쥐는 돈은 세금·건보료를 뺀 실수령액 기준으로 보기

팁: 공단 홈페이지/앱의 ‘예상연금’ 메뉴에서 본인 기준으로 바로 확인하는 게 가장 정확합니다.

---

자주 묻는 질문(아주 쉬운 답)

Q1. ‘A값’ ‘B값’이 뭔가요?
A. A값은 모두에게 공통으로 쓰는 평균소득, B값은 내 소득 평균이에요. 둘을 더해 기본금액을 잡습니다.

Q2. 10년만 채우면 바로 받을 수 있나요?
A. 네, 최소 10년이 조건입니다. 다만 **받는 비율은 절반(50%)**에서 시작해요. 20년을 채우면 **100%**가 됩니다.

Q3. 오래 냈는데 더 얹어주나요?
A. 네. 20년을 넘긴 기간만큼 조금 더 가산됩니다.

Q4. 물가가 오르면 연금도 오르나요?
A. 네. 매년 1월, 전년도 물가상승률만큼 조정됩니다.

Q5. 부양가족이 있으면 더 주나요?
A. 네. 조건에 맞는 배우자·자녀·부모가 있으면 정해진 금액이 더해집니다.

Q6. 일하면서 받으면 깎이나요?
A. 경우에 따라 감액될 수 있어요. 수급연령 이후 5년 이내에 소득이 높으면 적용될 수 있습니다.

Q7. 월 얼마까지 받을 수 있나요? 상한이 있나요?
A. 있습니다. 월 지급액(부양가족 포함)은 일정 상한선을 넘을 수 없도록 정해져 있어요.

---

마지막으로 꼭!

이 글은 이해를 돕기 위한 쉬운 설명입니다. 연금 금액, A값, 상·하한, 감액·정지 기준 등은 바뀔 수 있습니다. 국민연금공단 홈페이지(예상연금), 보건복지부 안내에서 최신 기준을 꼭 확인해 주세요.

궁금한 점이 있으면, 공단 상담센터(국번 없이 1355)로 문의하시면 빠르게 안내받을 수 있어요.